Calculadora de Amortización Avanzada 2026
Simulador Financiero Avanzado. Compara sistema Francés vs Alemán vs Italiano. Tasas de referencia 2026 y análisis de Prepago.
Escenarios de Comparacion
Comparativa de Escenarios
Grafico: Capital vs Intereses Acumulados
Tabla de Amortizacion Detallada
| No. | Fecha | Pago | Capital | Interes | Saldo |
|---|
Guia: Sistemas de Amortizacion Explicados
¿Frances vs Aleman? ¿Cual me conviene mas?
Sistema Frances (Cuota Fija)
- Como funciona: Pagas la misma cantidad todos los meses.
- Ventaja: Facil de presupuestar, sabes exactamente cuanto pagaras.
- Desventaja: Al inicio, la mayor parte de tu pago son intereses.
- Ideal para: Quienes prefieren estabilidad y previsibilidad.
Sistema Aleman (Cuota Decreciente)
- Como funciona: Amortizas el mismo capital cada mes, pero los intereses bajan.
- Ventaja: Pagas MENOS intereses totales que en el Frances.
- Desventaja: Las primeras cuotas son mas altas.
- Ideal para: Quienes tienen ingresos altos al inicio o esperan que bajen.
Ejemplo practico: En un prestamo de $500,000 a 20 años al 10%, el sistema Aleman te ahorra aproximadamente $150,000 en intereses comparado con el Frances. Sin embargo, tu primera cuota sera ~30% mas alta.
¿Prepago: Reducir Plazo o Reducir Cuota?
Reducir Plazo (Recomendado)
- Que pasa: Sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes.
- Ahorro: Maximizas el ahorro en intereses.
- Matematicamente: Es la opcion superior si tu flujo de efectivo lo permite.
Reducir Cuota
- Que pasa: Tu pago mensual baja, pero el plazo sigue igual.
- Ahorro: Menor ahorro en intereses que reducir plazo.
- Util cuando: Necesitas liberar flujo de efectivo mensual.
Consejo de experto: Si haces un prepago de $50,000 en un credito de $500,000 al 10% a 20 años, reducir plazo te ahorra ~$80,000 en intereses. Reducir cuota solo te ahorra ~$45,000.
¿Que es el Sistema Italiano y por que evitarlo?
Sistema Italiano (Interes Simple)
En este sistema, los intereses se calculan sobre el monto ORIGINAL del prestamo durante toda la vida del credito, no sobre el saldo pendiente. Esto significa que pagas intereses sobre dinero que ya devolviste.
- Resultado: Pagas significativamente MAS intereses que en Frances o Aleman.
- Donde se usa: Algunos prestamos personales rapidos, casas de empeno, prestamos informales.
- Recomendacion: Evitalo siempre que sea posible.
Nota: Incluimos este sistema en la calculadora para que puedas comparar y ver exactamente cuanto mas pagarias. Algunos prestamistas no son transparentes sobre el sistema que usan.
Tasas de Interes en Mexico 2026
10.5%
Hipoteca Promedio
Bancos principales
14%
Credito Automotriz
Financieras
25%
Prestamo Personal
Bancos y fintech
TIIE 2026: La Tasa de Interes Interbancaria de Equilibrio se encuentra en ~11.25%. Muchos creditos hipotecarios se calculan como TIIE + puntos adicionales.
Matemáticas Financieras: Francés vs Alemán y el Costo del Dinero
Entender cómo funcionan los sistemas de amortización puede ahorrarte cientos de miles de pesos en intereses. Esta guía te explica la matemática detrás de cada sistema y cómo elegir el mejor para tu situación financiera.
Comparativa Visual: Sistema Francés vs Alemán
La diferencia matemática que puede ahorrarte miles de pesos
La elección del sistema de amortización es una de las decisiones financieras más importantes al contratar un crédito. Aunque el Sistema Francés es el más común en México, el Sistema Alemán puede ahorrarte hasta un 15% en intereses totales dependiendo del plazo y la tasa.
📈 Sistema Francés (Cuota Fija)
- Cómo funciona: Pagas la misma cantidad todos los meses durante toda la vida del crédito
- Al inicio: La mayor parte de tu pago son intereses (~70-80%)
- Al final: La mayor parte de tu pago es capital (~90%)
- Ventaja: Fácil de presupuestar, sabes exactamente cuánto pagas
- Desventaja: Pagas más intereses totales que en el Alemán
📉 Sistema Alemán (Cuota Decreciente)
- Cómo funciona: Amortizas el mismo capital cada mes, pero los intereses bajan
- Al inicio: Cuotas más altas (~30% más que el Francés)
- Al final: Cuotas mucho más bajas que al inicio
- Ventaja: Pagas MENOS intereses totales (~3-15% menos)
- Desventaja: Las primeras cuotas pueden ser difíciles de pagar
Ejemplo práctico: En un préstamo de $500,000 a 20 años al 10%, el sistema Alemán te ahorra aproximadamente $150,000 en intereses comparado con el Francés. Sin embargo, tu primera cuota será ~30% más alta ($6,250 vs $4,825).
Sección Legal: Prepago de Créditos en México 2026
Tus derechos según la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
La Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros protege tu derecho a realizar prepagos sin penalización excesiva. Conocer estos derechos puede ahorrarte miles de pesos y evitar abusos de las instituciones financieras.
✅ Lo que la Ley Permite
- Prepago total o parcial en cualquier momento
- Sin penalización en hipotecas después del 3er año
- Elegir si el prepago reduce plazo o cuota
- Recibir tabla actualizada después de cada prepago
❌ Lo que NO Pueden Cobrarte
- Penalización por prepago en hipotecas (después del 3er año)
- Comisiones ocultas por adelantar pagos
- Intereses sobre capital ya pagado
- Negarte el prepago bajo ningún pretexto
Fundamento Legal: Artículo 10 de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. "Está prohibido cobrar penalización por prepago en créditos hipotecarios después del tercer año de vigencia del contrato."
Tasas de Referencia en México 2026
Conoce las tasas promedio del mercado para tomar mejores decisiones
10.5%
Hipoteca Promedio
Bancos principales
14%
Crédito Automotriz
Financieras
25%
Préstamo Personal
Bancos y fintech
11.25%
TIIE 2026
Tasa de referencia
Qué es la TIIE: La Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio es la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí. Muchos créditos hipotecarios se calculan como TIIE + puntos adicionales (ej: TIIE + 3 puntos = 14.25%). Cuando Banxico sube la TIIE, tu crédito variable se encarece.
Preguntas Frecuentes sobre Amortización 2026
Fundamento Legal y Recursos 2026
Los créditos en México están regulados por la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la Ley de Instituciones de Crédito, y las disposiciones de la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros).
El CAT (Costo Anual Total) es obligatorio por ley y debe aparecer en toda publicidad de créditos. La CONDUSEF ofrece un comparador de créditos gratuito en su portal (condusef.gob.mx) donde puedes verificar las tasas y condiciones de diferentes instituciones.
Para quejas o denuncias sobre prácticas abusivas de instituciones financieras, puedes acudir a la CONDUSEF (Tel: 55 5340 0999) o a la PROFECO para servicios financieros no bancarios.